Prêt hypothécaire, REER ou CELI : un choix difficile

Vous êtes-vous déjà demandé s'il était plus judicieux de rembourser votre prêt hypothécaire ou de cotiser à un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) ou à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)? Peut-être prévoyez-vous toucher un héritage ou une prime au travail et hésitez-vous face à l'avenue à prendre?

En réalité, la réponse n'est pas simple. « Plusieurs facteurs entrent en jeu, affirme Dave Ablett, directeur général, Planification fiscale et successorale, Planification financière avancée au Groupe Investors. Vous devez déterminer si le potentiel de revenu à long terme de votre REER et de votre CELI surpasse les avantages financiers du versement d'une somme forfaitaire en remboursement de votre prêt hypothécaire. »

Voici quelques facteurs à prendre en compte :

Votre âge. « Si vous êtes jeune, accordez la priorité à votre REER et à votre CELI, conseille M. Ablett. Plus vous investissez tôt dans ce genre de régime à imposition différée (ou en franchise d’impôt), plus vous avez de temps pour faire fructifier cet argent. » Mais il vous faut aussi accroître la valeur nette de votre maison afin d'être en mesure de loger votre famille grandissante dans une plus grande maison.

Votre revenu. Plus vous gagnez d'argent, plus votre taux d'imposition est élevé. Vous devez donc gagner davantage de dollars avant impôt pour régler vos versements hypothécaires. Si vous touchez un revenu élevé, vous voudrez sans doute vite réduire cette dette coûteuse.

Le rendement de vos placements. Voyez quel rendement global vous pouvez espérer de vos placements au moment de prendre votre décision. Les investisseurs astucieux pourraient avoir plus intérêt à économiser leur argent qu'à réduire leur prêt hypothécaire. Un REER rend les placements encore plus attrayants en raison du report d'impôt sur les revenus et des allégements fiscaux, et le CELI procure les mêmes avantages en raison de la croissance et des retraits libres d’impôt.

Votre taux hypothécaire. Si votre taux hypothécaire actuel est faible, il peut être plus judicieux de cotiser à un REER ou un CELI. Quand les coûts d'emprunt sont faibles et les rendements élevés sur les marchés financiers, il est difficile de ne pas cotiser.

Vos droits de cotisation inutilisés. Si vous avez effectué des cotisations inférieures à votre plafond annuel admissible, une cotisation forfaitaire pourrait vous permettre de vous rattraper. Vous pouvez utiliser vos droits inutilisés de cotisation des années antérieures et jouir par la même occasion de précieux allégements fiscaux.

Votre régime de retraite. « Les personnes bénéficiant d'un généreux régime de retraite d'employeur qui leur garantit une retraite confortable pourraient privilégier leur prêt hypothécaire sans mettre en péril leur avenir financier à la retraite », explique M. Ablett.

Mais, avant de prendre toute décision, parlez-en à votre conseiller du Groupe Investors. Il pourra examiner votre situation personnelle et vous aider à prendre la meilleure décision en fonction de votre situation et de votre plan financier.

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