Style de vie ou valeur nette de la maison : le choix vous appartient

Si vous êtes dans la cinquantaine, vous jouissez probablement de la situation enviable de posséder une résidence principale libre de dettes.

Selon le style de vie que vous désirez à la retraite, diverses avenues s'offrent à vous pour profiter de la valeur nette de votre maison. Faut-il vendre votre maison pour en utiliser la valeur nette? Le cas échéant, quel type de logement vous convient le mieux? Voici quelques facteurs à examiner avant de prendre cette décision.

Les pour et les contre de la vente

Si vos enfants ont quitté le nid familial, la maison peut maintenant vous sembler trop grande et coûteuse à entretenir. Si le prêt hypothécaire est remboursé, vous devez néanmoins payer les taxes foncières, les assurances, les réparations et le chauffage. En règle générale, plus la maison est grande, plus son entretien coûte cher.

Sur le plan strictement financier, il peut être justifié de vendre. « Les gains en capital sur la résidence principale sont généralement libres d'impôt, affirme Tannis Dawson, C.A., directrice de la Planification financière avancée au Groupe Investors. De plus, si votre style de vie gruge une plus grande part de vos économies de retraite que prévu, vous pourriez apprécier une nouvelle source de capital. »

En achetant une maison moins coûteuse, vous pourriez utiliser une part de la valeur nette de votre résidence actuelle pour combler vos besoins financiers à la retraite. Toutefois, votre maison représente davantage qu'une simple source de capital. En vendant votre maison, vous quittez peut-être un endroit chargé de souvenirs. Dans certains cas, les avantages intangibles de la maison peuvent dépasser les avantages financiers de sa vente.

« Vous devriez aussi tenir compte des répercussions de la vente sur votre planification successorale, conseille Mme Dawson. Si vous souhaitez laisser des biens à un ou plusieurs bénéficiaires à votre décès, votre maison pourrait représenter la principale source de leur héritage. »

Si vous décidez de vendre

L'achat d'une plus petite maison convient à bon nombre, mais vous auriez aussi intérêt à envisager d'autres options.

La location. En optant pour la location, vous éliminez vos frais d'entretien et les taxes foncières, et déménager devient plus facile. Cette solution est également attrayante si vous projetez de mettre le cap sur le sud en hiver.

Toutefois, vous ne jouissez plus de la même liberté d'action. Ainsi, vous devez laisser au propriétaire le soin de décider de la nécessité des réparations et du moment de leur exécution. Si vous avez presque toujours été propriétaire, vous pourriez trouver la situation difficile à vivre.

La copropriété. Si vous aviez auparavant une maison, vous vous rendrez compte qu'une copropriété coûte habituellement moins cher. Cela dépend dans une certaine mesure de l'endroit où vous désirez vivre et des frais de copropriété. Vous pourriez aussi apprécier de ne pas avoir à entretenir la pelouse et à pelleter.

Il existe toutefois des désavantages. La plupart des condos ont des restrictions quant aux travaux d'aménagement permis et vous pourriez être confronté à des frais supplémentaires importants si le conseil d'administration décidait de procéder à des réparations majeures ou de construire de nouvelles installations. De plus, le marché de la revente des copropriétés n'égale pas celui des maisons.

Le bail viager. (À noter : Cette formule n'existe pas qu Québec.) Plutôt que de devenir propriétaire, il pourrait être moins coûteux de signer un bail à vie, qui vous offre une plus grande sécurité que la location, avec le commanditaire immobilier. Les conditions du bail peuvent varier, mais elles durent souvent votre vie durant. Vous pouvez aussi avoir le droit de vendre votre intérêt à quelqu'un d'autre, bien que le commanditaire bénéficie habituellement du droit de premier refus.

Votre conseiller du Groupe Investors peut vous aider à évaluer tous ces facteurs dans le contexte de vos besoins de revenu de retraite et du mode de vie auquel vous aspirez.

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